Pengembangan aktif. Tiga adapter bank pertama (Maybank, BSI, CIMB), API consumer, rekonsiliasi, dan admin UI sudah terbangun. Repository: artivisi/payment-gateway
Deskripsi Produk
Payment gateway Virtual Account (VA) multi-bank yang berjalan di infrastruktur klien sendiri. Aplikasi klien integrasi satu kali ke API terpadu; di belakangnya, adapter per bank berbicara dengan protokol masing-masing bank — SNAP, REST/JSON proprietary, maupun SOAP/XML. Klien memegang sendiri hubungan bank dan rekening penampungan; gateway tidak pernah memegang dana.
Masalah yang Diselesaikan
Institusi yang menagih via VA (kampus, rumah sakit, yayasan) selama ini memilih antara:
- Provider SaaS (Midtrans, Xendit, DOKU) — biaya per-transaksi pada setiap penagihan, baik pada model agregator maupun fasilitator. Untuk nominal skala pendidikan (SPP, uang gedung), biaya tersebut besar secara absolut.
- Integrasi langsung per bank — satu integrasi terpisah dengan bentuk berbeda untuk tiap bank, tanpa rekonsiliasi terpadu lintas bank.
Gateway ini menyediakan satu API untuk banyak bank, self-hosted, tanpa biaya perantara — hanya biaya bank itu sendiri — dengan satu tampilan rekonsiliasi.
| Aspek | Gateway Ini (Self-Hosted) | Provider SaaS, Model Agregator | Provider SaaS, Model Fasilitator |
|---|---|---|---|
| Nama model di provider | — | Aggregator, bawaan di semua provider | Midtrans: Fasilitator · DOKU: Direct · Xendit: Switcher · Faspay: Direct |
| Hubungan kontrak | Klien berkontrak langsung dengan tiap bank. Penyedia gateway hanya menjadi penghubung dan konsultan. | Klien berkontrak dengan provider saja. VA menggunakan company code milik provider. | Klien berkontrak langsung dengan bank dan mendapat company code sendiri. Provider menjadi penghubung (BCA menyebutnya IT Gateway) dan membantu pengurusan berkas. |
| Jalur integrasi API | Aplikasi klien → gateway di server klien → API tiap bank | Aplikasi klien → API provider → API bank | Aplikasi klien → API provider → API bank |
| Aliran dana | Bank → rekening klien | Bank → rekening provider → dicairkan ke klien, T+0 hingga 3 hari kerja | Bank → rekening klien, sesuai perjanjian dengan bank |
| Biaya per-transaksi | Biaya bank saja | Tarif flat yang sudah mencakup biaya bank (Midtrans, DOKU: Rp 4.000 + PPN) | Biaya bank ditambah fee provider (Midtrans, Xendit: sekitar Rp 2.000 + PPN) |
| Deployment dan data | Infrastruktur dan data milik klien | Cloud dan data di provider | Cloud dan data di provider |
| Protokol bank | SNAP + REST/JSON + SOAP/XML | Tergantung provider | Tergantung provider |
| Source code | Open source (Apache 2.0) | Proprietary | Proprietary |
Perbandingan model provider disusun dari dokumentasi dan halaman harga Midtrans, DOKU, Xendit, dan Faspay, serta halaman Virtual Account BCA, per September 2026. BCA mewajibkan rekening BCA atas nama badan usaha, termasuk pada model agregator.
Cakupan
- Channel: Virtual Account, penagihan masuk (inbound collection).
- Bank saat peluncuran: Maybank (SNAP/REST), BSI (REST/JSON proprietary), CIMB (SOAP/XML).
- Di luar cakupan: QRIS (MDR persentase tidak ekonomis untuk nominal skala pendidikan — tarif flat VA lebih sesuai), disbursement keluar (produk terpisah), kartu kredit, e-wallet.
Model Tagihan (Charge)
Satu charge = satu tagihan — satu nominal yang terutang oleh satu pembayar:
- Open — persisten, nominal bebas, menerima pembayaran berulang.
- Closed — nominal tetap, sekali bayar, tertutup saat lunas.
- Installment — pembayaran berulang terakumulasi sampai nominal target.
Bayar Lewat Bank Mana Saja
Satu charge dapat dibayar melalui 1..N virtual account kembar, satu per bank tujuan. Pembayar melunasi di bank mana pun yang nyaman, dan gateway yang menjaga invarian satu-utang — aplikasi consumer tidak perlu mengimplementasikan sendiri pencegahan pembayaran ganda:
- Closed — pembayaran penuh pertama menandai charge lunas dan membatalkan semua VA kembarnya.
- Open / Installment — pembayaran berbagi satu saldo kumulatif lintas VA kembar; pembayaran parsial di satu bank mengurangi sisa tagihan di bank lain.
- Pelunasan ganda yang nyaris bersamaan di dua bank ditandai sebagai discrepancy overpayment untuk refund di luar jalur — tidak pernah diterima diam-diam.
Dua Model Hosting VA
Dipilih per rekening penampungan (escrow), keduanya didukung:
- Gateway-hosted — registry VA di gateway. Bank memanggil gateway untuk resolve nomor VA (inquiry) dan mengirim notifikasi pembayaran.
- Bank-hosted — registry VA di bank. Gateway mendaftarkan tiap VA ke bank saat dibuat; bank memvalidasi pembayaran terhadap record-nya sendiri.
Nomor VA dihitung oleh aplikasi consumer (sesuai kebijakan masing-masing — misalnya diturunkan dari NIM). Gateway memvalidasi nomor terhadap ruang nomor rekening escrow dan ketersediaannya, lalu meregistrasikannya.
Rekonsiliasi
Cross-check akhir hari antara pembayaran tercatat dan settlement aktual bank, per rekening escrow: mencocokkan tiap kredit ke pembayaran, memulihkan notifikasi yang hilang (terbayar tapi tidak ternotifikasi), dan menandai selisih nominal, duplikat, serta kredit tak tercocokkan. Impor settlement via CSV dari portal cash-management bank. Pelaporan per escrow dan per grouping institusi.
Admin & Keamanan
- Admin UI: kelola escrow, consumer, charge/pembayaran, rekonsiliasi, webhook, operator, audit log.
- Akun operator dengan role berbasis permission (ADMIN / OPERATOR / AUDITOR bawaan + custom role runtime).
- TOTP MFA wajib untuk semua operator; ganti password paksa + enrolment MFA pada login pertama.
- IP allowlist per bank untuk endpoint callback.
- Tidak ada kredensial default — admin pertama di-seed dari konfigurasi wajib; aplikasi menolak start jika konfigurasi tidak lengkap.
- Setiap aksi teraudit mencatat operator yang terautentikasi. Baseline kontrol selaras PCI-DSS (aplikasi di luar scope PCI — tidak ada data kartu).
Integrasi dengan Produk Lain
Consumer gateway biasanya bukan aplikasi ujung, melainkan sistem piutang — misalnya Account Receivable — yang menampung tagihan dari sistem sumber, membuka charge per piutang, dan mengaplikasikan kas yang tertagih. Aplikasi apa pun juga bisa mengonsumsi API-nya langsung. Jurnal hasil penagihan diposting ke buku besar — referensi: Balaka.
Rekam Jejak Produksi
Enam integrasi VA bank telah dibangun dan berjalan produksi untuk dua klien: PTB/IIK (logistik pelabuhan nasional — BCA SNAP, Mandiri, BNI) dan Yayasan Tazkia Cendekia (dua kampus — BSI, CIMB, Maybank). Deployment gateway terpadu pertama berjalan di Yayasan Tazkia Cendekia: kanal BSI dan CIMB yang lama dibangun ulang ke atas gateway, ditambah kanal Maybank SNAP baru — memproses pembayaran registrasi, SPP, dan uang gedung dengan rekonsiliasi otomatis lintas dua kampus.
Teknologi
- Java 25, Spring Boot 4
- PostgreSQL 18 + Flyway
- Spring Security (auth operator, TOTP MFA)
- Thymeleaf + HTMX + Tailwind (admin)
- Testcontainers + RestAssured + Playwright (test)
Repository
- Gateway: artivisi/payment-gateway
- Simulator bank SNAP untuk pengujian integrasi (BRI, BCA): SNAP Provider Simulator
- Lisensi: Apache 2.0